Ricevere un decreto ingiuntivo da una banca, da una società finanziaria o da un soggetto che dichiara di aver acquistato un credito bancario richiede una valutazione tempestiva.

L'emissione del decreto ingiuntivo non significa, di per sé, che ogni aspetto della pretesa del creditore sia ormai definitivamente incontestabile.

A seconda del rapporto bancario, della documentazione prodotta, del soggetto che richiede il pagamento, della posizione dell'ingiunto e delle eventuali garanzie, possono esistere profili che devono essere esaminati prima di decidere se proporre opposizione.

Le prime verifiche riguardano la data della notifica, il termine per proporre opposizione, il soggetto che richiede il pagamento, il rapporto dal quale deriva il credito, la documentazione prodotta e l'eventuale esecutività del decreto.

Cosa devo controllare subito nel decreto ingiuntivo?

Quando si riceve un decreto ingiuntivo relativo a un rapporto bancario, è opportuno non concentrarsi soltanto sull'importo richiesto.

Ci sono almeno cinque aspetti da verificare immediatamente.

1. Quando è stato notificato il decreto?

La data della notifica è fondamentale perché da essa decorre, di regola, il termine per proporre opposizione.

2. Chi sta chiedendo il pagamento?

Il creditore può essere la stessa banca con la quale era stato instaurato il rapporto oppure un soggetto diverso che dichiara di avere successivamente acquistato il credito.

Questa seconda situazione è frequente nei crediti bancari oggetto di cessione.

3. Da quale rapporto deriva il credito?

Occorre individuare con precisione il rapporto sul quale si fonda la richiesta: conto corrente, apertura di credito, finanziamento, mutuo, fideiussione o altra operazione bancaria.

4. Su quali documenti si basa la richiesta?

Non deve essere esaminato soltanto il decreto ingiuntivo.

È importante verificare anche il ricorso presentato dal creditore e la documentazione sulla quale è stata fondata la richiesta di pagamento.

5. Il decreto è provvisoriamente esecutivo?

Occorre infine verificare se il decreto sia già munito di efficacia esecutiva, perché questa circostanza può incidere sulle iniziative che il creditore può intraprendere.

Quanto tempo ho per oppormi a un decreto ingiuntivo?

In via ordinaria, l'opposizione deve essere proposta entro 40 giorni dalla notificazione del decreto ingiuntivo.

È comunque necessario verificare il contenuto del provvedimento ricevuto, la notificazione e l'eventuale ricorrenza di situazioni particolari.

La data della notifica è quindi una delle prime informazioni da controllare.

L'opposizione viene proposta davanti all'ufficio giudiziario al quale appartiene il giudice che ha emesso il decreto e introduce un giudizio nel quale vengono esaminate le ragioni delle parti.

Quando si riceve un decreto ingiuntivo è quindi opportuno evitare di attendere l'approssimarsi della scadenza prima di sottoporre la documentazione a un professionista.

Approfondisci: Opposizione a decreto ingiuntivo

Cosa succede se non propongo opposizione?

Se l'opposizione non viene proposta nel termine stabilito, il creditore può chiedere che il decreto sia dichiarato esecutivo ai sensi dell'art. 647 c.p.c.

Decorso il termine, la posizione processuale cambia sensibilmente.

L'ordinamento prevede particolari ipotesi di opposizione tardiva, disciplinate dall'art. 650 c.p.c., ma si tratta di situazioni specifiche che non sostituiscono l'ordinario rispetto del termine per proporre opposizione (es. presenza di clausole abusive in danno del consumatore oppure casi di superamento del tasso soglia di usura).

Per questo, quando si riceve un decreto, occorre distinguere due domande:

“Qual è l'importo che mi viene richiesto?”

e soprattutto:

“Esistono elementi giuridici o documentali che consentono di contestare, in tutto o in parte, la pretesa?”

Per rispondere occorre esaminare il rapporto sottostante e la documentazione prodotta dal creditore.

Se il giudice ha emesso il decreto, il credito della banca non può più essere contestato?

L'emissione del decreto ingiuntivo avviene nella fase monitoria sulla base della domanda e della documentazione presentata dal creditore.

L'opposizione introduce invece un giudizio nel quale le parti possono far valere le rispettive ragioni e nel quale trovano applicazione le regole del processo di cognizione.

Questo non significa che ogni decreto ingiuntivo emesso a favore di una banca sia contestabile.

Significa che l'esistenza e la fondatezza di eventuali motivi di opposizione devono essere valutate sulla base delle caratteristiche del singolo caso e dei documenti disponibili.

La banca deve provare il credito richiesto?

Nel giudizio di opposizione il soggetto che ha ottenuto il decreto ingiuntivo mantiene la posizione di attore in senso sostanziale ed è pertanto tenuto a provare i fatti costitutivi del credito azionato.

Il principio è particolarmente rilevante nel contenzioso bancario.

Quando, ad esempio, la richiesta deriva dal saldo di un rapporto di conto corrente, è necessario verificare la documentazione attraverso la quale il creditore ricostruisce l'andamento del rapporto e determina la somma richiesta.

La Corte di Cassazione, con l'ordinanza n. 13667 del 21 maggio 2025, è tornata sulla questione dell'onere della prova e della ricostruzione del saldo in presenza di documentazione contabile incompleta.

La mancanza di una parte degli estratti conto può essere a volte decisiva per far decadere il decreto ingiuntivo della banca, per cui è opportuno uno scrupoloso esame della documentazione prodotta a corredo della domanda di ingiunzione.

L'esame del decreto non può quindi limitarsi all'importo indicato nel provvedimento.

Quali documenti devono essere esaminati?

I documenti rilevanti dipendono dalla natura del rapporto dal quale nasce il credito.

A seconda del caso, può essere necessario esaminare:

• il decreto ingiuntivo;
• il ricorso presentato dal creditore;
• i documenti allegati al ricorso;
• il contratto di conto corrente;
• il contratto di apertura di credito;
• gli estratti conto;
• i conteggi prodotti dal creditore;
• i contratti di finanziamento o di mutuo;
• le fideiussioni e le altre garanzie;
• le comunicazioni intercorse con la banca;
• l'eventuale documentazione relativa alla cessione del credito.

Non esiste quindi una contestazione standard valida per ogni decreto ingiuntivo bancario.

L'analisi deve verificare come nasce il credito, come è stato quantificato, chi ne richiede il pagamento e con quali documenti intende provarlo.

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Cosa cambia se il credito è stato ceduto?

Può accadere che il decreto ingiuntivo non venga richiesto dalla banca con la quale era stato originariamente instaurato il rapporto, ma da una società che dichiara di aver acquistato successivamente il credito.

Occorre distinguere due questioni.

Una riguarda l'esistenza e l'ammontare del credito originario.

L'altra riguarda la titolarità del soggetto che oggi ne richiede il pagamento.

La circostanza che un credito sia stato ceduto non rende, di per sé, infondata la richiesta del nuovo creditore.

Tuttavia, quando viene contestata la titolarità del credito, è necessario verificare se la documentazione prodotta consenta di ricondurre lo specifico credito azionato alla cessione invocata.

La Corte di Cassazione si è più volte occupata della prova della titolarità dei crediti oggetto di cessioni in blocco ai sensi dell'art. 58 del Testo Unico Bancario.

Con l'ordinanza n. 12007 del 3 maggio 2024, la Corte ha ribadito la necessità di verificare, in caso di contestazione, se gli elementi disponibili consentano di individuare con sufficiente certezza l'inclusione dello specifico credito nell'operazione di cessione.

Non è quindi possibile stabilire in astratto se la documentazione relativa a una cessione sia sufficiente: occorre esaminarla in relazione al credito concretamente azionato.

E se il decreto ingiuntivo è stato notificato al fideiussore?

Il decreto ingiuntivo può essere richiesto non soltanto nei confronti del debitore principale, ma anche nei confronti di chi abbia prestato una fideiussione a garanzia delle obbligazioni.

In questo caso l'analisi non può limitarsi al rapporto principale.

È necessario esaminare anche la specifica fideiussione sottoscritta dal garante.

A seconda delle caratteristiche del caso possono assumere rilievo, tra gli altri aspetti, il contenuto e l'estensione della garanzia, le clausole contrattuali, il rapporto garantito, la natura di consumatore o meno del garante, le richieste rivolte al fideiussore e le eventuali eccezioni esercitabili.

Anche le questioni relative alle fideiussioni omnibus e alle clausole riconducibili allo schema ABI hanno generato un rilevante contenzioso.

La presenza di determinate clausole, tuttavia, non consente di affermare automaticamente e in astratto che ogni fideiussione bancaria sia nulla o che il garante sia liberato dal debito.

Occorre sempre esaminare il testo della garanzia concretamente sottoscritta e la vicenda alla quale essa si riferisce.

Approfondisci: Tutela del fideiussore

Leggi anche un caso pratico seguito dallo Studio: Sospeso il decreto ingiuntivo nei confronti dei fideiussori

Il decreto ingiuntivo può essere immediatamente esecutivo?

In determinate condizioni il decreto ingiuntivo può essere munito di provvisoria esecuzione.

Inoltre, durante il successivo giudizio di opposizione possono essere adottati provvedimenti relativi all'efficacia esecutiva del decreto secondo quanto previsto dagli artt. 648 e 649 c.p.c.

Per il destinatario non è quindi sufficiente chiedersi soltanto:

“Posso proporre opposizione?”

Occorre verificare anche:

“Il decreto è già esecutivo e quali effetti può produrre nel frattempo?”

Questa verifica è particolarmente importante quando il creditore abbia già intrapreso o possa intraprendere iniziative esecutive.

Cosa succede dopo l'opposizione?

Con l'opposizione viene instaurato il giudizio nel quale vengono esaminate le contestazioni dell'opponente e le difese del creditore.

Nel contenzioso bancario assume rilievo anche la disciplina della mediazione obbligatoria.

Quando una controversia soggetta a mediazione è stata originariamente introdotta mediante ricorso per decreto ingiuntivo, l'art. 5-bis del D.Lgs. 28/2010 pone l'onere di presentare la domanda di mediazione sulla parte che ha proposto il ricorso monitorio.

Il giudice provvede preliminarmente sulle eventuali istanze relative alla concessione o alla sospensione della provvisoria esecuzione e successivamente viene in rilievo l'esperimento della procedura di mediazione.

Anche per questa ragione la decisione di proporre opposizione deve derivare da una valutazione complessiva della posizione e non dalla semplice esistenza di una contestazione astrattamente ipotizzabile.

Quali documenti servono per far valutare un decreto ingiuntivo bancario?

Per una prima analisi è necessario disporre almeno del decreto ingiuntivo completo e della documentazione relativa alla notifica. Sono inoltre utili, se disponibili, il ricorso e i relativi allegati, i contratti bancari, gli estratti conto, le fideiussioni, i conteggi e gli eventuali documenti relativi alla cessione del credito.

Se alcuni documenti non sono disponibili, è comunque utile segnalarlo al momento della valutazione.

Domande frequenti

Quanto tempo ho per oppormi a un decreto ingiuntivo della banca?

In via ordinaria, l'opposizione deve essere proposta entro 40 giorni dalla notificazione del decreto. Devono comunque essere verificati il provvedimento concretamente ricevuto, la notificazione e l'eventuale presenza di situazioni particolari.

Posso contestare l'importo richiesto dalla banca?

Dipende dal rapporto e dalla documentazione del caso concreto. Occorre verificare l'origine del credito, la sua quantificazione, i documenti prodotti e l'esistenza di eventuali motivi giuridicamente rilevanti per contestare la richiesta.

Cosa succede se non faccio opposizione?

Se non viene proposta opposizione nel termine, il creditore può chiedere che il decreto sia dichiarato esecutivo. L'art. 650 c.p.c. disciplina particolari ipotesi di opposizione tardiva, che richiedono però specifici presupposti.

Cosa succede se il decreto è già provvisoriamente esecutivo?

L'opposizione e l'efficacia esecutiva del decreto sono questioni distinte. È quindi necessario verificare tempestivamente sia gli eventuali motivi di opposizione sia le conseguenze derivanti dall'esecutività del provvedimento.

Posso oppormi se il credito è stato ceduto a un'altra società?

La cessione non costituisce automaticamente un motivo di opposizione. In caso di contestazione occorre però verificare sia il credito sia la posizione del soggetto che ne richiede il pagamento e la documentazione sulla quale fonda la propria titolarità.

Il fideiussore può opporsi al decreto ingiuntivo?

Il fideiussore destinatario di un decreto ingiuntivo può proporre opposizione nei casi e nei termini previsti dalla legge. Gli eventuali motivi devono essere individuati esaminando sia il rapporto principale sia la fideiussione concretamente sottoscritta.

Quali documenti devo inviare per una valutazione?

Il primo documento necessario è il decreto ingiuntivo completo della documentazione relativa alla notifica. Se disponibili, è opportuno fornire anche il ricorso e i relativi allegati, i contratti bancari, gli estratti conto, le fideiussioni e le comunicazioni relative al credito.

Hai ricevuto un decreto ingiuntivo dalla banca?

Prima di decidere se proporre opposizione è necessario esaminare il decreto, la documentazione prodotta dal creditore e le caratteristiche del rapporto bancario.

Lo Studio Legale Avv. Alfonso Leccese offre un'analisi professionale della documentazione, finalizzata a verificare la posizione e a valutare le eventuali iniziative da intraprendere.

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Riferimenti normativi e giurisprudenziali

• artt. 641, 645, 647, 648, 649 e 650 c.p.c.;
• art. 5-bis D.Lgs. 4 marzo 2010, n. 28;
• art. 58 D.Lgs. 1° settembre 1993, n. 385 - Testo Unico Bancario;
• Cass. civ., sez. I, ordinanza 21 maggio 2025, n. 13667;
• Cass. civ., sez. III, sentenza 3 maggio 2024, n. 12007;